ССУДНЫЙ РЫНОК
ССУДНЫЙ РЫНОК
Продолжаем тему микрофинансирования, начатую в №26
Им хлеба не надо, им деньги нужны
По результатам опроса предпринимателей, главная причина банкротств - финансовые трудности малых фирм. Компании разорялись из-за неплатежеспособности. Когда клубок раскрутили, выяснили, что на каких-то этапах предбанкротного состояния фирме не хватало всего 10-15 тыс. евро. В тот момент компанию необходимо было поддержать небольшим финансовым вливанием извне. Но микрокредит не получили, и тогда финансовые трудности стали нарастать как снежный ком, причем с космической скоростью. Итог - уход предпринимателя из бизнеса и довольно большое число новых клиентов бирж труда. Малые фирмы - живучие, но очень чувствительные игроки. Слабое место малой компании - ее ликвидность. Крупное предприятие, как домашняя утка, имеет приличную жировую прослойку в виде собственных финансовых активов, долгов перед акционерами и учредителями, партнерами и банками. У «малыша» «жира» мало. Так, в странах ЕС для анализа хозяйственной деятельности предприятий используют показатель «чувствительности к притоку» (соотношение поступлений денежных средств и платежей). Если у крупных компаний «чувствительность» редко опускается ниже 1,02, то у мелких фирм, напротив, редко бывает выше 0,4-0,6. Это лишний раз подтверждает, что у малых предприятий постоянный дефицит свободных денежных средств. На каких-то этапах голод можно «перетерпеть», а в какой-то момент дефицит становится критичным, и фирма в одночасье переходит из разряда преуспевающей в линию банкротства.
Банки больше не друзья
Выкручиваются из финансовых трудностей малые компании по-разному - кто-то просит в долг у жены и соседа, кому-то проще добиться рассрочки у поставщика. Некоторые хитрецы пытаются не платить вовремя партнерам, максимально задерживать платежи и отодвигать сроки расчетов. Есть и те, кто получает обычный нецелевой потребительский кредит, а использует его в интересах бизнеса. В традиционный источник денег - коммерческий банк - и европейские, и американские предприниматели стали ходить значительно реже. Гораздо чаще малые фирмы кредитуются в небанковских кредитных учреждениях - сберегательных и ссудных кассах, кредитных бюро. А ведь буквально 10-15 лет назад «малыши» не представляли своей бизнес-жизни без такого надежного и традиционного партнера, как коммерческий банк. В Италии и Франции мелкие фирмы слыли самыми преданными банковскими клиентами. Они открывали один расчетный счет в одном банке и не изменяли своему «домашнему» банку на протяжении всей коммерческой жизни предприятия. От банка к банку «мотались» только крупные компании, которые пытались таким образом выхлопотать у банкиров более дешевые кредиты, интересные финансовые услуги.
Банки, избалованные любовью предпринимателей, обленились. Поэтому их сервис в отношении малого бизнеса стал более дорогим, односторонним и неинтересным.
Выиграли только те кредитные организации, которые сделали ставку именно на малый бизнес и на обеспечение предпринимателей микрокредитами. На сегодняшний день крупнейшие в мировом масштабе банки - это именно лидеры финансового и кредитного обслуживания кредитования малого бизнеса.
Сумели подняться на рынке микрозаймов малому предпринимательству и небанковские компании. Многочисленные кредитные кооперативы и потребительские общества, небанковские депозитно-кредитные организации. Результат не заставил себя ждать - малый бизнес повалил к новичкам ссудного рынка.
На сегодняшний день редко какая европейская компания задерживается в одном банке дольше чем на 2-3 года. Предприниматели регулярно меняют обслуживающие их банки и постоянно контактируют с различными НКО. При этом благодаря своему достаточно прочному финансовому положению и имиджу стабильного партнера малые компании не стесняются открывать расчетные счета в нескольких банках одновременно и диктовать свои условия банкирам: требовать более низких процентных ставок, льготных тари¬фов, а то и вовсе эксклюзивного сервиса. «Малыши» ведут себя по-взрослому, и им это очень к лицу.
По материалам Интернет-изданий