НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ?

Собственность

НЕЧЕМ ПЛАТИТЬ?

Вы взяли несколько кредитов, поскольку зарплата и кредитная история позволяла. И вдруг случилось что-то, что подорвало вашу платежеспособность. 

Что делать, если нечем платить потребительский кредит?

Прежде всего – успокоиться. Возможные угрозы выселить из квартиры, пустить по миру, возбудить уголовное дело – пустые угрозы. Вряд ли Вы набрали кредитов на уголовное дело.
Неприятности возможны другого рода. Во-первых, пеня, размер которой определен в договоре (не смотрели? Зря, очень зря). Как правило, она начисляется с первого дня просрочки. Когда просрочка или сумма долга достигает определенного размера (как правило, он также определяется в договоре), то банк вправе потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Однако для этого надо как минимум идти в суд. Сами банки признают, что идут на эту меру крайне неохотно.
Если же все-таки дошло до суда, то взыскание может быть обращено на имущество должника, но проводить опись, арест и передачу имущества на реализацию вправе лишь судебные приставы-исполнители. Более того, есть перечень имущества, взыскание на которое не может быть обращено ни при каких обстоятельствах. В том числе единственное жилье для Вас и Вашей семьи.
Но это – крайние меры. Как правило, банки идут навстречу тем, кто своевременно предупреждает о том, что не может платить по кредиту в прежнем объеме. Не ждите звонков и писем. Идите на прием в отдел, который занимается подготовкой и принятием решений о реструктуризации кредитов. А предварительно подготовьте документы, подтверждающие снижение Ваших доходов (например, справка 2-НДФЛ, документ о постановке на учет в службе занятости).
Важно: не прекращайте платить совсем. Платите хоть что-то, это подтвердит вашу добросовестность.
Если Ваших родственников, знакомых, детей «достают» звонками насчет ваших долгов – самое время обращаться с заявлением в прокуратуру, поскольку общение с ними на тему ваших кредитов может быть расценено как вмешательство в личную жизнь граждан (ст. 23 Конституции РФ).
Если распространяется информация о том, что Вы – бесчестный человек, злостный неплательщик и т. д., то Вы вправе подать иск о защите чести, достоинства и деловой репутации. Пока нет вступившего в силу решения суда о признании Вас должником, все разговоры о долгах не имеют под собой законного основания.
Кстати сказать, суда бояться не надо. Например, суд вправе уменьшить размер штрафов и пеней, если они несоразмерны долгу. Скажем, если долг 20 000 руб., а пеней и штрафов «накапало» на 150 000 руб., то есть основания просить суд применении ст. 333 ГК РФ, которая устанавливает: если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.
Есть какое-то дорогое имущество? Продайте или подарите. Высокая зарплата? Сходите к нотариусу и оформите соглашение о выплате алиментов, скажем, на содержание нетрудоспособных нуждающихся родителей (с нашими пенсиями и состоянием здоровья почти любого пенсионера можно счесть таковым). И с этих сумм нельзя будет взыскивать долг.

Что делать, если нечем платить ипотеку?

Как можно быстрее известите банк о Ваших трудностях, подробно опишите Ваше финансовое положение, причины, затрудняющие погашение кредита, а также перспективы восстановления платежеспособности.
Если финансовые проблемы носят временный характер, то попробуйте договориться о реструктуризации кредита, т. е. об изменении условий кредитования. Это может быть отсрочка или рассрочка платежей, увеличение срока кредита, замена валюты кредита, снижение процентной ставки по кредиту и т. д. Чаще всего банки соглашаются на рассрочку, отсрочку или увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – на снижение процентной ставки по кредиту.
Если же проблемы носят затяжной характер, то ипотечный кредит погашается за счет средств от продажи заложенного имущества. Это возможно только с согласия банка, и, как правило, проблем с получением такого согласия не возникает – банк заинтересован в том, чтобы Вы вернули долг. Наиболее выгодно продавать квартиру самостоятельно, без суда и торгов.
Если же Вы предпочли тактику страуса, отказались от уплаты всех платежей, не поставили в известность банк и т. д., то готовьтесь к худшему: недвижимость будет продана с торгов, а вырученные деньги пойдут на погашение кредита и неустойки. Плюс еще будут взысканы судебные издержки и расходы по организации торгов. Это притом, что при реализации с торгов вряд ли удастся получить за недвижимость хорошую цену.
Впрочем, до вступления в законную силу решения суда Вы имеете право погасить долг, неустойку и расходы по уплате госпошлины, и тогда продажи с торгов удастся избежать. И Вы сможете реализовать возможности по более выгодному решению проблемы, предложенные выше.

В обозримом будущем

14 ноября 2012 г. принят в первом чтении законопроект о банкротстве физлиц, который, как полагают, поможет гражданам выпутываться из долгов максимально безболезненно и цивилизованно. Основные положения закона сводятся к следующему.
Заявление о признании банкротом может быть подано либо кредитором, если сумма долга превышает 50 000 руб. и долг не возвращается более 3-х месяцев, либо самим гражданином, который понимает, что не в состоянии погасить долг. Должник сам разрабатывает план реструктуризации долга, согласно которому он полностью погашает долг. Если план не будет разработан или не устроит кредиторов, то гражданин признается банкротом и его имущество продается. Если вырученных денег не хватит на погашение долгов, то оставшиеся суммы будут все равно списаны. Банкрот в течение 5-ти последующих лет будет обязан при обращении в банк за кредитом сообщать об этом факте. Кроме того, в течение этих же пяти лет он не сможет снова подавать заявление о банкротстве.

По официальной версии, банкиры лишь приветствуют «цивилизацию» процедуры банкротства граждан. Правда, Ассоциация российских банков считает, что имена злостных неплательщиков надо внести в специальный «черный список» на сайте Банка России, и чтобы банки имели к нему доступ.
Приватный же опрос сотрудников нескольких столичных банков показал, что закон лишь усложнит банкирам жизнь. Их смущает, прежде всего, размер долга в 50 000 руб., банкиры считают его низким. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), основная просроченная задолженность приходится на потребительские кредиты на суммы 30-100000 руб. (данные на октябрь 2012 г.) Банкиры опасаются, что должники, имеющие несколько потребительских кредитов на сумму в несколько сотен тысяч рублей, перестанут платить по долгам и объявят себя банкротами. Кроме того, банки боятся роста затрат на участие в судебных исках по банкротству физилиц.
Нет, банкиры «в целом» не против закона. Они лишь считают, что следует увеличить размер долга физического лица, по которому оно не может расплатиться с кредитной организацией. Необходимый минимум, по мнению большинства опрошенных, должен составить 100 000 руб.

Анна ТАРАСЕНКОВА