Мобильное приложение города
"СП"

ВСЕ ДОЛГИ НА ПОРУЧИТЕЛЯ

Как не оказаться созаемщиком

ВСЕ ДОЛГИ НА ПОРУЧИТЕЛЯ

Как не оказаться созаемщиком

“Год назад подруга попросила стать ее поручителем по кредиту на 160 тысяч рублей. Деньги ей были нужны на поддержку собственного дела. Я, конечно, не без колебаний, согласилась. В первое время постоянно интересовалась, как идут дела. Подруга отчитывалась по квитанциям об оплате кредита и рассказывала об успехах в бизнесе. В конце концов я расслабилась и отстала от нее, а через три месяца мне не позвонили из банка с просьбой погашать кредит за подругу… В результате почти две трети кредита приходится выплачивать самой”. 

 Многие из нас сталкиваются с просьбами родственников, друзей и просто знакомых выступить поручителями перед банком, в котором они собираются взять кредит. Кто-то с радостью соглашается помочь, кто-то недоуменно пожимает плечами и пока еще думает, кто-то наотрез отказывается и, как следствие, теряет хорошие дружеские отношения. Далеко не каждый, ставя свою подпись в договоре поручительства, понимает, что он - не свидетель факта получения кредита, а созаёмщик. 

Заложник дружбы

Сегодня банки готовы давать небольшие суммы денег в кредит практически всем. Если размер кредита не превышает 10-100 тысяч рублей, то, в основном, банки не требуют поручителей и залога. Но если необходимая сумма гораздо больше, банк ставит одним из условий рассмотрения заявки наличие поручителей.

Поручитель – лицо, принимающее на себя обязательства (полностью или частично) по исполнению должником своих обязанностей по кредитному договору. К ним банки предъявляют практически те же требования, что и к заёмщику: он должен иметь стабильный доход на месте работы (стаж не менее 3х месяцев) и не достигнуть пенсионного возраста на момент окончания действия договора поручительства.

Поручитель становится гарантом возврата банку денежных средств, если заёмщик не выполнит своих обязательств в рамках кредитного договора. Для банков это - «страхование» возврата ссуд.

В случае возникновения проблем с основным заёмщиком, кредитная организация обратится к поручителям и потребует от них обеспечить возврат денежных средств на счёт банка. Связанные по рукам и ногам договором поручительства, они не могут отказаться выполнять требование банка. В их силах лишь выступать в роли коллектора, призывая заемщика к совести и требуя от него возврата займа. Если должник скрывается не только от банка, но и от своих горе-поручителей, то им (поручителям) придётся выплачивать ссуду самим. Разумеется, за ними остается право подать регрессивный иск против лица, за которое они поручились, поскольку после того, как кредит будет погашен, права кредитора переходят к поручителю. Но все действия по возврату затраченных средств на оплату кредита за заёмщика им придётся выполнять самим, будь то подача искового заявления в суд или поиски должника. По своей сути, поручитель – это заложник банка на время действия договора.

Как отказать?

Так уж получается, что отказать в поручительстве знакомому, другу или даже родственнику не всегда получается. Здесь и неловкость самой ситуации (человек просит как бы не денег, а помощи в их получении), и некий ложный стыд («откажу – обидится!»), и желание помочь. На какие вопросы должен сам себе ответить потенциальный поручитель перед тем, как действительно им стать?
«Насколько хорошо я знаю того, за кого поручаюсь?» Известен ли Вам хоть один повод, чтобы усомниться в его добросовестности. Насколько ему действительно необходим этот кредит и на что будут потрачены денежные средства? Если на этом этапе возникают сомнения и разногласия, от поручительства лучше отказаться.
«Готов ли я оплатить кредит за того, за кого поручаюсь?» Если данные выплаты Вам посильны, не являются кабальными, не принесут в Вашу семью раздоры, и Вы действительно осознаёте тот факт, что если заемщик не сможет возвращать займ, то это придётся делать поручителю, тогда все нормально. Если выплаты по кредиту за заёмщика будут ущемлять интересы Вашей семьи – поручительство лучше отклонить.
«Не станет ли поручительство препятствием для получения ссуды для себя лично?» По своей сути, повторимся, поручитель – это такой же заемщик для банков. При принятии решений по выдаче займа кредитная организация, скорее всего, примет во внимание наличие такового договора. И решение банка может быть отрицательным только на основании того, что возможные выплаты по поручительству и выплаты по собственному займу станут для клиента кабальными.
И не стесняйтесь прямо и откровенно объяснить причины отказа от поручительства. Самые весомые – возможные семейные проблемы из-за такого договора и потенциально возможный отказ банка при обращении за личным займом.

"СП" № 35 (2010 год)