ДОСТОЙНАЯ СТАРОСТЬ
ДОСТОЙНАЯ СТАРОСТЬ
– Александр Валерьевич, около 15 лет в нашей стране действует негосударственная пенсионная система. Но многие смотрят на нее с недоверием. Почему это происходит?
– Давайте обратимся к истории. В годы советской власти существовали финансовые институты, где хранились накопления граждан: государственные страховые компании, банковские учреждения – сберкассы. Граждане самостоятельно принимали решения о вложении своих денег в эти компании. В то же время в формировании пенсионных накоплений они не принимали никакого участия. Действовала реальная распределительная пенсионная система, построенная на принципе солидарности поколений, когда пенсии выплачиваются за счет поступающих доходов от работающих. И в сознании большинства сформировался знак равенства между понятиями «пенсия» и «государство». Что вполне логично в социалистической системе хозяйствования: ведь раньше мы все работали на государство.
- А до революции 1917 года?
- Еще в середине XIX века в дореволюционной России (кстати, одной из первых стран в мире) появились эмеритальные (пенсионные) кассы. К 1917 году пенсионные накопления в этих кассах держало около 40% населения Российской империи. А потом по известным причинам они канули в Лету.
- Тем не менее, именно постсоветский период научил людей не доверять свои кровные «частникам». Вспомним печальный опыт 90-х годов.
– Трудно спорить. Многие из нас испытали «шокотерапию», натерпелись от махинаций всякого рода МММ и им подобных финансовых пирамид, компаний-однодневок. Но обратите внимание – туда люди несли деньги добровольно, надеясь обогатиться чуть ли не «за здорово живешь». Обманщики завлекали: «Внеси рубль – получишь сто». И люди верили в «чудеса». Кроме того, до сих пор россияне не слишком уверены в стабильности нашей экономики. Вот поэтому, задумываясь о «копилке на старость», человек задает себе сакраментальный вопрос: «А что будет, если революция, дефолт, экономический кризис?..» Кстати, для сведения: во время дефолта 1998 года обанкротились многие страховые компании, банки, но не было ни одного случая банкротства негосударственных пенсионных фондов. Тем не менее, следует признать, что преодолеть подобного рода опасения сложно. На это потребуются не годы, а десятилетия. Без совместной планомерной разъяснительной работы государства и бизнеса эту проблему решить невозможно. И в первую очередь это необходимо государству, так как поможет снизить груз имеющихся у него долгосрочных социальных обязательств.
В пенсионной отрасли существует понятие «коэффициент замещения». Это отношение размера пенсии к уровню доходов на последней работе перед выходом на пенсию. Согласно мировой практике, 40-процентный коэффициент замещения считается минимальным. Если он ниже, пенсионер испытывает социальный и финансовый дискомфорт. В экономически развитых странах коэффициент замещения доходит до 70-80 процентов. В России данный показатель еле-еле дотягивает до 25 процентов и имеет устойчивую тенденцию к снижению. Но и он формируется исключительно за государственный счет, т. е. налоговых поступлений. А во всем мире пенсия по линии государства не превышает половины всего «пенсионного дохода» человека. Остальное – это добровольные накопления населения. Справедливости ради нужно отметить: некоторые последние шаги Российского государства по стимулированию добровольных пенсионных накоплений вызывают оптимизм. Похоже, власть начинает осознавать: невозможно бесконечно в полной мере нести бремя социальной нагрузки. Это просто неэффективно.
– То есть вы хотите сказать, что в будущем нам не стоит рассчитывать на бесконечные пенсионные блага со стороны государства?
– Конечно, и это очень важно понять и принять, причем вовремя. Сегодня в России около 40 миллионов пенсионеров. Обязательства общества по отношению к этим людям были сформированы другой экономической формацией. Эти граждане свой долг перед страной уже выполнили, они заслужили, чтобы государство о них заботилось в полной мере. И оно обязано этим заниматься. Именно в эту сферу, полагаю, нужно в первую очередь направлять сверхдоходы бюджета. А вот тем, кому до пенсии осталось десять лет и более, государство четко и ясно должно заявить: государством будет обеспечен лишь некий социальный пенсионный минимум. Если вы хотите большего, давайте работать вместе. То есть формировать пенсионные накопления под госконтролем. Что фактически и происходит в негосударственных пенсионных фондах.
– Но для того чтобы подтолкнуть население не тратить деньги на текущее потребление, а направить их в накопление, необходимы какие-либо стимулы?
– Конечно. И власти наконец начали предпринимать реальные шаги в этом направлении. Первое: в прошедшем году Госдума приняла поправки в Налоговый кодекс, согласно которым человек, добровольно перечисливший из своей зарплаты некие суммы в НПФ (в пределах 100 тысяч рублей), получает право на налоговый 13-процентный вычет. Второе: в первом чтении Государственная Дума одобрила законопроект «О софинансировании добровольных пенсионных накоплений граждан». Согласно проекту, если гражданин добровольно в течение года перечислил до 10 тысяч в качестве пенсионных накоплений, то столько же (равную сумму) на его счет добавит и государство. Накопления эти инвестируются в ценные бумаги и прочие финансовые инструменты. В результате получается солидная прибавка к пенсии. Эти 10 тысяч гарантируются средствами Фонда национального благосостояния. Между прочим, только те россияне, которые в течение 5 лет после вступления закона в силу станут участниками этой программы, в течение 10 лет будут получать деньги от государства. Но цель этой властной инициативы заключается не столько в том, чтобы увеличить размер пенсии. Суть в том, что людям говорят: принимать решение и начинать копить на достойную старость надо сейчас. Ну, а если вы не хотите заботиться о себе и своих близких сейчас, через 20 лет как бы вам не оказаться со смешной пенсией и в смешных обстоятельствах. И пенять придется лишь на самого себя. Кроме того, что очень важно, при условии софинансирования со стороны государства в нашей стране появляется доступный для населения финансовый инструмент с гарантированной доходностью 100% годовых! Я подчеркиваю: с гарантированной. Конечно, этот финансовый инструмент имеет определенные ограничения по использованию, он может быть направлен только для выплаты пенсии, при наступлении пенсионных оснований, но, тем не менее, это реальный стимул для граждан России не тратить все свои доходы, а часть их накапливать.
– Итак, Вы уверяете, что надо копить себе на старость, для чего, в том числе, можно воспользоваться услугами НПФ. А что это, собственно, за услуги? Что могут НПФ?
– Негосударственный пенсионный фонд – некая касса, куда любой желающий вносит свои деньги. Фонд инвестирует взнос либо самостоятельно, либо через управляющую компанию. Причем этот процесс очень жестко контролируется законодательством. Размещать пенсионные средства можно в строго определенные финансовые инструменты по специальным нормативам: столько-то в акции, столько-то в облигации, часть в недвижимость. Эти требования куда более жесткие, чем в случае размещения средств ПИФами. Контролем передачи этих денег в управление и размещением средств ведает специализированный депозитарий. Рискованные операции или операции, несоответствующие законодательным нормативам, блокируются. Украсть пенсионные накопления, вложенные в НПФ, нереально. НПФ – это солидная финансовая организация. Он должен иметь не менее 30 миллионов рублей собственных активов для осуществления своей деятельности (с 1.01. 2009 г. этот показатель увеличится до 100 миллионов). Полученные средства инвестируются, каждый год инвестиционный доход зачисляется на пенсионный счет участников фонда. Доходы фондов достаточно высокие и превышают уровень инфляции. Получить пенсию в НПФ можно, достигнув установленного государством пенсионного возраста, т.е. 60 лет для мужчин и 55 – для женщин, либо по другим установленным государством пенсионным основаниям.
– Александр Валерьевич, Вы руководите пенсионным фондом системы ТПП страны – НПФ «ТПП Фонд». Расскажите об этом проекте, чего удалось достичь за прошедшее время?
– Во-первых, хочу сказать, что за прошедшие пять лет Фонд успешно развивался и по различным рейтингам входит в число 30-40 ведущих негосударственных фондов страны. Активы Фонда превышают 620 миллионов рублей, из которых более 550 миллионов – пенсионные резервы, то есть средства, предназначенные исключительно для выплаты негосударственных пенсий участникам. Уже более 600 человек получают из Фонда пенсии на постоянной основе: пожизненные или срочные. В числе пенсионеров Фонда есть и сотрудники торгово-промышленных палат из Владимира, Волгограда, Волжского, Ейска, Иваново, Кронштадта, Москвы, Татарстана, Туапсе, Тольятти. Средний размер выплачиваемых Фондом пенсий сопоставим с размером трудовой пенсии в стране и составляет более 3000 рублей ежемесячно. Кроме того, наш Фонд формирует и накопительную часть трудовой пенсии в рамках обязательного пенсионного страхования. Уже около 1000 человек доверили нам свою накопительную пенсию, в том числе сотрудники ТПП из Новгорода, Волжского, Волгограда, Верхнекамска, Владимира, Казани и других палат. На протяжении пятилетнего периода Фонд обеспечивает инвестиционный доход на внесенные гражданами и предприятиями денежные средства в размере, превышающем инфляцию. В частности, по итогам 2007 года, надо признать, весьма непростого года с точки зрения инвестиционной деятельности, наш Фонд обеспечит начисление на счета наших вкладчиков и участников доходность более 16% годовых по обязательному пенсионному страхованию и более 12% годовых по добровольным пенсионным программам. Для сравнения, Внешэкономбанк – государственная управляющая компания – обеспечит доходность не более 6% годовых, что существенно ниже инфляции. Таким образом, Фонд, безусловно, выполняет взятые на себя обязательства. Хотелось бы особо отметить роль учредителя Фонда - Торгово-промышленной палаты Российской Федерации, без политической поддержки и организационного содействия которой наш Фонд вряд ли мог бы так успешно развиться.
Алексей ШТЕРН